¿Vale la pena cambiar a un banco digital? Ventajas y desventajas para los mexicanos

A pesar de ser una de las industrias más antiguas del mundo, el avance de la tecnología ha logrado transformar radicalmente a la banca. Hace apenas unos años las personas debían acudir a las agencias bancarias para realizar la mayoría de las operaciones financieras. Hoy en día estas oficinas se ven desiertas y muchas han sido cerradas porque prácticamente todas las operaciones financieras se han digitalizado y se ofrecen por internet.
La tecnología aplicada a la banca no solo ha revolucionado a la banca tradicional, sino que ha impulsado la aparición de bancos digitales que solo funcionan por internet. Esto ha removido los cimientos de la industria.
Los bancos digitales o neobancos comenzaron ofreciendo solo unos pocos servicios, pero han evolucionado hasta convertirse en plataformas en la que se pueden conseguir todos los productos bancarios. Estos bancos ofrecen una serie de ventajas con respecto a la banca tradicional, pero también tienen desventajas.
La digitalización de la banca mexicana
En México, como en el resto del mundo, una buena parte de los usuarios prefiere hacer sus operaciones a través de internet. Según la Asociación de Bancos de México las operaciones digitales en la banca mexicana aumentaron 400% durante la última década. En este proceso de digitalización la llegada de las Fintech ha significado un gran impulso.
Según cifras reportadas en el Fintech Radar 2024 de Finnovista, en México había 29 bancos digitales a finales de 2023. A pesar de esto, el sector bancario de este país sigue dominado por la banca tradicional, especialmente por bancos transnacionales como BBVA México, Santander y Banorte que agrupan gran parte del mercado.
Pero la mayoría de los analistas estiman que existen grandes oportunidades para el desarrollo de nuevas fintechs y neobancos. La razón es que todavía hoy en día poco más de la población mexicana no está bancarizada.
¿Qué es un banco digital?
Los bancos digitales son empresas diseñadas para ofrecer servicios bancarios de forma remota a través de aplicaciones móviles o plataformas digitales. No tienen sucursales físicas y ofrecen servicios como múltiples cuentas bancarias, créditos, compras en línea, tarjetas de crédito y tarjetas de débito.
Estos bancos usualmente utilizan la tecnología más avanzada para escalar sus servicios. Por ejemplo, con el uso de la computación en la nube logran escalabilidad y confiabilidad para llevar a cabo un gran volumen de operaciones en línea.
Otras tecnologías que regularmente utilizan los bancos digitales para ofrecer transparencia y seguridad son el blockchain, el cifrado de extremo a extremo y la autenticación multifactorial.
La operación online hace que los costos de operación sean sustancialmente menores que los de la banca tradicional.
Diferencias entre los dos modelos bancarios
Las diferencias entre los servicios bancarios tradicionales y digitales. Vea las ventajas y desventajas de cada tipo.
Ventajas y desventajas de la banca tradicional
Las principales ventajas de la banca tradicional son las siguientes:
- Acceso a una sucursal física: El trato personal puede resultar muy ventajoso cuando se trata de operaciones complejas como por ejemplo la solicitud de una hipoteca, asesorías de inversión, etc. La atención presencial también facilita la solución de cualquier problema o dificultad con algún producto o servicio.
- Red de cajeros automáticos: La banca tradicional ofrece una amplia red de cajeros automáticos en los que se pueden realizar operaciones de retiro y depósito de efectivo.
- Servicio de banca por internet: Los bancos tradicionales ofrecen una gran cantidad de servicios por internet como transferencias, pago de facturas, depósitos de cheques, etc.
- Variedad de servicios financieros: La banca tradicional tiene la capacidad de ofrecer una gran cantidad de productos y servicios financieros.
- Servicio al cliente: Estos bancos generalmente tienen un servicio al cliente que puede ser presencial, en línea o por teléfono.
Las principales desventajas de la banca tradicional son las siguientes:
- Mayores comisiones por aperturas de cuenta: La banca tradicional regularmente cobrará comisiones más altas que la banca en línea. Por ejemplo, los bancos tradicionales suelen cobrar altas tarifas por servicios como sobregiros, retiros de cajeros automáticos y mantenimiento de cuentas. También podrían requerir un depósito mínimo para la apertura de algunas cuentas bancarias.
- Tasas de interés más bajas en ahorros: Los bancos tradicionales generalmente tendrán tasas más bajas para remunerar el ahorro.
- Presencialidad para abrir la primera cuenta: Con frecuencia la banca tradicional puede solicitar que el usuario asista a una sucursal para entregar documentación en la apertura de la primera cuenta bancaria.
- Atraso tecnológico: Los bancos tradicionales suelen estar más atrasados tecnológicamente que los bancos digitales.
Ventajas y desventajas de la banca digital
Las principales ventajas de la banca digital son las siguientes:
- Tarifas más bajas: La banca digital tiene menores costes lo que le permite ofrecer menores tarifas o incluso cero cargos por servicios.
- Mejores tasas de interés en ahorros: Los bancos digitales tienen la capacidad de ofrecer más altas y competitivas tasas de interés por depósitos de ahorro y para productos de inversión.
- Accesibilidad y rapidez: La tecnología detrás de la banca digital permite que ofrezcan un servicio más ágil y rápido. Los principales procesos como la apertura de cuenta se agilizan mucho con respecto a la banca tradicional. Se puede acceder a los servicios bancarios en cualquier momento y desde cualquier lugar.
- Huella de carbono: Los bancos digitales eliminan todo proceso en el que se utilice papel por lo que es una opción más amigable con el ambiente.
Las principales desventajas de la banca digital son las siguientes:
- Sin sucursales físicas: La falta de agencias bancarias físicas puede resultar una gran molestia cuando se requiere solucionar algún tipo de problema.
- Dependencia tecnológica: Los bancos digitales dependen fuertemente de la tecnología, por lo que cualquier interrupción en el sistema o fallas de software podría interrumpir temporalmente el servicio bancario.
- Seguridad: Los bancos digitales con frecuencia utilizan tecnologías que garantizan altos estándares de seguridad. Sin embargo, existe el riesgo de amenazas cibernéticas y de fraude electrónico.
- Servicio al cliente: El servicio al cliente de la banca digital difícilmente será en persona. La atención al cliente se realiza a través de bots en chat online.
- Acceso limitado a cajeros automáticos: La banca digital ofrece poco o ningún acceso a una red de cajeros automáticos y los cargos por retiro suelen ser elevados.
¿Vale la pena cambiarse a la banca digital?
Hemos visto las distintas ventajas y desventajas de la banca tradicional y la banca digital. Ambas opciones ofrecen una variedad de productos y servicios útiles para la gestión financiera y para la inversión. La decisión de utilizar una opción u otra va a depender mucho del perfil del cliente y sus preferencias particulares.
Los bancos tradicionales siguen destacando sobre la banca digital por la atención personalizada lo que potencia la experiencia del usuario. Es por eso que siguen siendo la mejor opción para quienes no se sienten cómodos operando en línea.
La banca digital destaca por altos estándares tecnología, por la rapidez de las operaciones y la comodidad de la operación online. Además, por sus bajos costos de operación pueden ofrecer con regularidad mayores tasas de interés en las cuentas de ahorro y menores tarifas.
La tendencia al final es que incluso la banca tradicional ofrezca cada vez más operaciones digitales y restringa la atención en las agencias bancarias. Todo parece indicar que los usuarios terminarán realizando todas las operaciones de forma digital, tanto en la banca tradicional como en la banca digital.
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