¿Qué son las billeteras digitales?
Las billeteras digitales son hoy en día el método de pago de mayor crecimiento global y su adopción se masifica cada vez más. Este método de pago que surgió a mediados de la década de 1990 fue ganando popularidad sostenidamente. Pero no fue sino hasta 2020 cuando en medio de la pandemia su adopción se disparó hasta alcanzar hoy un 50% del gasto de los consumidores en comercio electrónico.
El repunte que ha tenido la adopción de las billeteras digitales tiene mucho que ver en principio con una tendencia hacia la adopción de pagos digitales. Pero también con el desarrollo tecnológico continuo de estas herramientas digitales de pago. Esto se refleja en la facilitad de uso, la accesibilidad, la confianza del consumidor, mejoras en la seguridad y más.
Estadísticas recientes demuestran cómo han avanzado las billeteras digitales en las preferencias de los consumidores. Según cifras del Informe Global de Pagos 2024 de Worldpay, al cierre de 2023 se gastaron 13,9 billones de dólares a través de billeteras digitales, esto es equivalente a la mitad del gasto en e-commerce y al 30% del gasto en puntos de venta. Para 2027 se proyecta que los pagos con billeteras digitales alcancen más de 25 billones de dólares equivalente a casi la mitad de todas las ventas en línea y en los puntos de venta.
¿Qué son las billeteras digitales?
Una billetera digital es una aplicación de software que se utiliza en cualquier dispositivo conectado a internet para hacer pagos digitales o presenciales sin necesidad de una tarjeta de crédito o débito física. La billetera digital almacena de forma segura los datos de las tarjetas (incluyendo contraseñas) y de esta manera no es necesario utilizarlas físicamente. La mayoría se utilizan en dispositivos móviles (billeteras móviles), pero algunas también funcionan en computadoras de escritorio.
Son múltiples las ventajas de utilizar una billetera digital. Entre ellas destaca que no se requiere dinero en efectivo ni tarjetas físicas, se evita el contacto físico, son fáciles de utilizar y es un método seguro de pago. Algunas desventajas incluyen que se requiere internet para utilizarlas, puede que no sean aceptadas en todas partes y existe riesgo de fraude y robo de identidad en caso de robo del teléfono celular.
Las billeteras digitales no solo pueden almacenar los datos de múltiples métodos de pago. También permiten guardar tarjetas de regalo, boletos electrónicos de avión, tickets de eventos, etc.
Se utilizan distintas tecnologías para hacer los pagos con las billeteras digitales. Las más comunes son los códigos QR, Near Field Communication (NFC) y Multi Stream Transport (MST).
¿Cómo funcionan las billeteras digitales?
La billetera digital es el vínculo entre el comerciante y la información de pago del consumidor que realiza la transacción. Tienen un componente de hardware que proporciona las funciones esenciales para la transferencia de datos desde el dispositivo al comerciante y un componente de software que encripta estos datos para garantizar la seguridad del pago digital.
Las billeteras digitales pueden utilizarse en los establecimientos que las acepten que cada vez son más, principalmente en tiendas físicas, aplicaciones online, sitios web de e-commerce, etc.
Lo primero que hay que hacer es registrarse en el sitio web de la billetera digital o descargar la App móvil. Una vez hecho el registro se debe ingresar los datos del método de pago que se agregará que puede ser una tarjeta de crédito, débito o una cuenta bancaria. Estos datos se almacenarán en la billetera digital y con esto ya se puede comenzar a utilizar.
Las billeteras digitales también almacenan datos del usuario que luego comparte con el comerciante a la hora de que se lleve a cabo una transacción. Estos datos incluyen, además de los instrumentos de pago, las direcciones de envío, los datos de contacto (email, teléfono móvil) y más.
Cuando se paga de forma presencial generalmente se utilizan dos tipos de tecnología que son NFC y código QR. Cuando se paga en un punto de venta con tecnología NFC solo se debe acercar el teléfono al lector de tarjetas para transferir los datos de pago almacenados en la billetera digital y completar la transacción.
Si la tecnología utilizada es el código QR, el comerciante deberá generar el código y el consumidor deberá escanearlo con la aplicación de la billetera digital para completar la transacción.
¿Cómo ganan dinero las billeteras digitales?
La mayoría de las billeteras digitales son completamente gratuitas para el usuario. Otras ofrecen funciones gratuitas como la posibilidad para enviar o recibir dinero entre amigos y familiares, pero cobran una pequeña tarifa por acelerar el proceso o por procesamiento de divisas.
Pero el verdadero negocio de las billeteras digitales esta en las tarifas de transacción que cobran a los comerciantes. Algunos modelos de negocio que generan ingresos a las billeteras digitales son los siguientes:
- Pago de facturas: Las billeteras digitales ofrecen la opción de pagar facturas de servicios o diferentes matrículas utilizando su plataforma. Los proveedores de estos servicios pagan comisiones a la billetera digital por facilitar esta transacción.
- Servicios de recarga: Las billeteras digitales ofrecen servicios de recarga. Por ejemplo, cuando un usuario recarga su teléfono móvil a través de una billetera digital, los operadores deberán pagar a la billetera una tarifa de entre el 2% y 3% por cada recarga realizada con éxito.
- Comisiones por transacción: Las billeteras digitales reciben una comisión cuando se utiliza su plataforma para una compra.
Las billeteras electrónicas más populares
Este es un servicio de pago móvil desarrollado por Apple para sus dispositivos iPhones, iPads, Macs y Apple Whatches. Se puede utilizar como método de pago para pagos en línea o en tiendas físicas que acepten pagos sin contacto.
Esta aplicación también funciona muy bien para enviar dinero a otros usuarios de Apple, recibir dinero o dividir una cuenta entre varios.
Está diseñado para dispositivos Android. Se puede utilizar no solo en teléfonos móviles sino también en tabletas, relojes inteligentes y dispositivos Wear OS de Google. Los pagos pueden ser en línea o de forma presencial.
Para hacer los pagos de forma presencial se utiliza la tecnología de pago sin contacto. Para pagos en línea se selecciona Google Pay al momento de pagar.
Es una plataforma de pago desarrollada por Mercado Libre, el gigante de comercio electrónico. Permite pagar y también solicitar dinero. La función de repartir la cuenta entre varias personas es una de las más populares.
Existen dos tipos de cuentas, una personal y otra de vendedor. La cuenta personal funciona como una billetera para pagar con código QR, comprar en la página de Mercado Libre o en cualquier otra que acepte este método de pago, recargar celular, pagar servicios, etc. La cuenta de vendedor está dirigida a los emprendedores.
Al igual que a nivel global, en México la adopción de billeteras digitales está creciendo sostenidamente. Estas aplicaciones ganan terreno en la misma medida en que crece el comercio electrónico.
Según estimaciones presentadas en el Informe Global de Pagos 2024 de Worldpay, en 2027 los pagos con billeteras digitales en México representarán el 37% de la facturación en la industria del comercio electrónico. Se estima que hoy en día el mercado del comercio electrónico en México está valorado en 58.000 millones de dólares (octavo a nivel global) mientras que el comercio en puntos de venta se estima en 618.000 millones de dólares (décimo tercero a nivel mundial).