¿Qué es DICOM y cómo me afecta económicamente?

Casi 4 millones de chilenos están registrados en la lista de morosos del Directorio de Información Comercial (DICOM), una base de datos que los bancos y otras instituciones utilizan para verificar el perfil crediticio de personas y empresas. Ingresar a esta lista puede significar una verdadera pesadilla para el chileno común porque enfrentará serias dificultades no solo para el acceso a crédito sino también para arrendar una vivienda o conseguir un empleo.

Los bancos recurren al DICOM en Chile para analizar el riesgo de incumplimiento de una persona o empresa que está solicitando un endeudamiento.

El riesgo de impago es el riesgo que asumirá un prestamista de que el potencial deudor no cancele sus obligaciones a tiempo, o peor aún, que no pague la deuda nunca. Esta es la razón por la que los bancos y otras instituciones financieras en todos los países consultan el perfil crediticio de sus potenciales deudores.

¿Qué es el DICOM?

El DICOM es una base de datos que incluye información financiera de personas y empresas en Chile, incluyendo registros de deudas impagas. Esta lista es alimentada por las instituciones financieras que han otorgado préstamos y reportan a aquellos con deudas vencidas. No se trata de una calificación crediticia, sino de un registro al que recurren las instituciones financieras para evaluar el riesgo de impago de sus potenciales clientes.

Esta base de datos es actualmente administrada por la transnacional Equifax, una de las empresas más reconocidas en la elaboración de informes de crédito personales y empresariales, permitiendo a la población conocer su puntaje de crédito.

¿Cómo funciona el DICOM?

Para que la base de datos DICOM se mantenga actualizada, Equifax debe recolectar la información de deudores con regularidad. Esta información es reportada por la Cámara de Comercio, los bancos y las casas comerciales con una regularidad variable, pero generalmente mensual.

La información recolectada incluye a todos los deudores, no solo a quienes no han pagado a tiempo. Cuando un deudor se atrasa en uno o más pagos, su información se actualiza en el DICOM. A esta base de datos recurre una persona o empresa cuando necesita información sobre el riesgo crediticio propio o de otras personas y empresas.

Las deudas por servicios públicos como agua, luz, gas y teléfono, el endeudamiento por Tag y los créditos educativos como CAE y Corfo, en general, no se reportan a DICOM, debido a normativas que protegen ciertos tipos de deuda del registro comercial.

Equifax ofrece dentro de sus servicios un Informe Platinum 360 con información completa de deudas morosas, información de bienes raíces y vehículos, además de antecedentes personales. También ofrece informes empresariales que incluyen predictores de riesgo y un Informe de Arriendo, dirigido a propietarios que desean evaluar a posibles inquilinos.

Estadísticas de endeudamiento personal en Chile

La Universidad San Sebastián y la empresa Equifax publican trimestralmente un Informe de Deuda Morosa con estadísticas detalladas sobre el endeudamiento en Chile. En su informe número 46 correspondiente al tercer trimestre de 2024 se reportó que casi 4 millones de chilenos están morosos en sus deudas, lo que equivale a un 25,4% del total de deudas.

El monto de estas deudas que presentan atraso ascendió a 9.526 millones de dólares, equivalente al 2,87% del PIB. El monto promedio de endeudamiento por persona fue de 2,1 millones de pesos.

Según el informe citado la tasa de morosidad es muy parecida a nivel de género. Un 24,8% para los hombres y un 26% para las mujeres. A nivel de edad, el mayor número de deudores morosos se concentran en el tramo etario de entre 30-44 años.

Todo lo que debes saber sobre el DICOM

Para cualquier persona adulta con acceso al mercado financiero chileno es determinante conocer todo sobre esta base de datos. Nadie quiere aparecer en ella como un deudor moroso, por lo que es muy importante conocer no solo su funcionamiento sino como es que se puede ingresar y salir de esta especie de lista negra financiera.

A continuación, te explicamos todo lo que debes saber con respecto al DICOM para que evites ser parte de esta lista o para salir de ella.

¿Cómo consultar si una persona aparece registrada en el DICOM?

Existen varias modalidades para que una persona pueda acceder a su información en el DICOM.

Por Ley, toda persona mayor de 18 años podrá tener acceso de forma gratuita cada 30 días a un Informe de Deudas del Sistema Financiero. Este se puede obtener a través del sitio web de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en el menú “Conoce tu Deuda”. Allí podrá visualizar un informe con el estado de la deuda, titulares y codeudores, las instituciones financieras que tienen la deuda y más. Este informe puede ser descargado en PDF.

El resto de las opciones son pagadas, donde la persona puede registrarse y pagar el costo del trámite para descargar el informe completo en cualquier momento. También, a través del sitio web de Equifax, se pueden obtener varios informes de crédito si se paga una tarifa.

¿Qué hace que una persona ingrese a la lista DICOM?

Una persona o empresa no ingresa automáticamente a la lista DICOM solo con obtener un crédito. Una institución financiera reportará al DICOM un crédito como moroso cuando una deuda acumule más de 60 días de atraso, es decir, luego de aproximadamente dos meses del impago.

En el caso de incumplimiento de un pagaré o cheque, el proceso es más rápido. Si un cheque es protestado o no se abona una deuda a través de una letra o pagaré, los bancos y notarías informarán al DICOM en el plazo de pocos días.

Consecuencias de aparecer registrado en el DICOM

Aparecer como una persona morosa en la base de datos DICOM puede tener consecuencias severas para las finanzas personales. Las siguientes son algunas de las consecuencias de esto:

Dificultad para obtener una línea de crédito formal, como tarjetas de crédito, préstamos personales, o hipotecarios. En el caso de obtener un crédito, es posible que éste se otorgue a tasas muy altas en comparación con el promedio del mercado.

Dificultades para acceder a un arrendamiento de vivienda o comercial. A la hora de aplicar a un arrendamiento, ya sea de vivienda o comercial, los arrendadores consultarán el DICOM. Una persona morosa probablemente no logrará conseguir un contrato de alquiler.

Dificultades para conseguir un empleo. Si bien no es una práctica legalmente establecida, algunas empresas también consultan el DICOM cuando están analizando el perfil de un potencial trabajador, principalmente si el puesto implica el manejo de dinero y/o la toma de decisiones financieras.

¿Cómo salir de la lista de morosidad del DICOM?

La forma más rápida y efectiva para salir del DICOM es pagar la deuda. Sin embargo, se debe aclarar que la salida de esta lista no es inmediata una vez que se paga la deuda. Es importante solicitar a Equifax la eliminación del registro presentando los comprobantes de pago.

Pero si esto no es posible, existen otras modalidades como refinanciar la deuda, es decir, pagar la vieja deuda con una nueva. No obstante, la refinanciación no elimina automáticamente el historial de morosidad.

Finalmente, existe la prescripción de la deuda, que se refiere a que, una vez pasados cinco años sin que el acreedor haya tomado acciones legales, DICOM debe sacar al deudor de esta base de datos. Sin embargo, la prescripción no ocurre automáticamente; puede requerir la intervención de un abogado para su validación.

Conclusión

Las finanzas personales pueden verse severamente afectadas por la inclusión de una persona en la base de datos de DICOM. Las dificultades que se enfrentarán van desde la negación de un crédito, problemas para acceder a un arrendamiento de vivienda, a la contratación de un servicio de telefonía móvil celular o para conseguir un empleo. Esto evidencia la importancia de tener un manejo responsable de las finanzas personales.