Guía para entender el estado de cuenta de su tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es una herramienta financiera poderosa. Es un instrumento financiero muy popular no solo porque brinda acceso a una línea de crédito, sino también porque es muy seguro y fácil de usar. La gran mayoría de los titulares de tarjetas de crédito no se conforman con tener una sola, al contrario, generalmente utilizan entre 2 y 8 tarjetas diferentes.

Pero hay que decir que tener una tarjeta de crédito involucra una gran responsabilidad. Cuando se accede a una tarjeta de crédito, el emisor le extiende una línea de crédito. El saldo que se acumule durante el período de facturación (generalmente un mes) deberá pagarse al final del período o comenzará a generar intereses.

Si el titular de la tarjeta de crédito utiliza sabiamente su línea de crédito la tarjeta le podría reportar importantes beneficios. Comenzando porque es la mejor forma de construir un excelente historial crediticio.

De lo contrario, un uso inadecuado de este instrumento financiero podría significar asumir un endeudamiento costoso que tendrá un fuerte impacto en las finanzas personales del titular.

Es muy importante entender cómo utilizar este instrumento a favor, evitando pagar intereses y costosos endeudamientos, pagando a tiempo, aprovechando períodos de tasas bajas, etc.

Los emisores de tarjetas de crédito envían mensualmente un estado de cuenta detallado de la actividad en este período. Este documento que se envía generalmente vía email o correo físico, incluye el saldo anterior, gastos del mes, nuevo saldo, pago mínimo, fecha de vencimiento, tasas de interés, etc.

Muchos de estos términos, cálculos y porcentajes incluidos en el estado de cuenta son difíciles de entender, pero es determinante poder desentrañar su significado o se podría terminar con un alto endeudamiento difícil de manejar.

Aprendiendo a leer el estado de cuenta de la tarjeta de crédito

El estado de cuenta de la tarjeta de crédito puede diferir dependiendo del emisor, pero hay una serie de categorías básicas que están presentes en todos. En ellos se esconde mucho más que el saldo que se debe y cuándo se debe pagar. A continuación, se presenta una breve guía para leer y entender el estado de cuenta de la tarjeta de crédito y así poder aprovechar al máximo las ventajas de este instrumento.

En los estados de cuenta de las tarjetas de crédito se espera encontrar las siguientes categorías:

Identificación del titular de la tarjeta y del banco

• Nombre y dirección del titular: Es importante revisar que nuestro nombre esté correctamente escrito, así como nuestra dirección.
• Número de tarjeta de crédito: Es el número completo de la tarjeta de crédito.
• Banco emisor y tipo de tarjeta: Es el banco que ha emitido la tarjeta de crédito y el tipo de tarjeta.

Información general

En este segmento se muestra un pequeño resumen de datos importantes de la tarjeta de crédito.

Línea de crédito

Se muestra la línea de crédito total (cupo total) incluyendo lo correspondiente al avance de efectivo. Se detalla la porción de esta línea de crédito que se ha utilizado (cupo utilizado) y lo que está disponible (cupo disponible).

Tasas de interés

Este es uno de los apartados más importantes de entender en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito. Conocer a fondo cómo se calculan los intereses que pagamos en nuestras tarjetas ayudará a potenciar el uso del plástico.

Aquí se detallan las tasas de interés, tanto las que se aplicaron al período anterior como las que regirán para el período siguiente. Se especifican las tasas de interés para el crédito rotativo, compras en cuotas o avances en cuotas.

Un indicador clave que se incluye en esta sección es la Carga Anual Equivalente. Incluye todos los costos, tarifas y comisiones que deberán pagarse durante el año, por ejemplo, tasa de interés, comisiones por apertura, seguros, cobro de anualidad, etc.

Es el mejor factor para poder comparar el costo entre distintos tipos de créditos e incluso entre productos financieros diferentes.

Período de facturación y fecha límite de pago

El ciclo de facturación está compuesto por dos períodos: 1) el período de facturación que dura 30 días y finaliza con la fecha de corte o facturación; 2) período de pago que dura 15 días hasta la fecha de vencimiento o fecha límite de pago.

La fecha de facturación corresponde al momento en que el banco emisor totaliza todos los consumos del mes y siempre será el mismo día de cada mes.

La fecha límite de pago es el día máximo para pagar la tarjeta sin caer en mora, bien se pague el salto total, el mínimo u otro monto.

Detalle del período anterior

• En este apartado se detallan las siguientes cuentas: El saldo adeudado al inicio del período anterior, el monto facturado a pagar en el período anterior y el monto efectivamente pagado en el período anterior. Esta última cuenta considera los pagos que se hicieron a la tarjeta de crédito durante el período anterior. El neto de estas tres cuentas representa el saldo adeudado al final del período anterior que formará parte del monto total a pagar en el nuevo período.

Detalle del período actual

En este apartado se muestra el detalle de operaciones en las que se utilizó la tarjeta de crédito durante el mes. También se incluyen cargos automáticos, adelantos de efectivo, comisiones, abonos, etc.

Cada transacción de compra o pago debería detallarse de la siguiente manera:

• Fecha en la que se utilizó la tarjeta, que en algunos casos puede aparecer una fecha del día siguiente en la que se utilizó.
• Nombre del comercio o servicio en donde se utilizó la tarjeta de crédito. En algunos casos el nombre del vendedor (o tienda online) es diferente al que aparece en el estado de cuenta. El nombre de la marca puede ser diferente al nombre oficial para facturación.
• Monto total cargado en la tarjeta de crédito.

Información de pago

En esta sección se detallan los requerimientos de pago por parte del emisor de la tarjeta de crédito. Incluye el monto total facturado a pagar en el período actual, la fecha límite de pago y el monto mínimo a pagar o pago mínimo requerido.

• Pago mínimo requerido: Es el pago mínimo que requiere el banco emisor para mantener activa la línea de crédito. Generalmente, es un pequeño porcentaje del saldo del mes. Si no se puede pagar el saldo completo del mes, se recomienda siempre pagar un poco más del mínimo requerido.
• Pago para no generar intereses: Este apartado corresponde al saldo total de lo gastado dentro del período de facturación, sin intereses. Si se paga este monto total no se cobrarán intereses.

Si bien revisar el estado de cuenta de la tarjeta de crédito puede ser tedioso, es muy importante hacerlo. Es un documento oficial que funciona no solo para detallar el uso que hacemos de la tarjeta, sino que también es la base para un eventual reclamo ante la entidad bancaria por cargos no reconocidos, comisiones exorbitantes, etc.

Entender el estado de cuenta de la tarjeta de crédito es también una forma de usar responsablemente este importante instrumento financiero.

Ayuda a estar al día de nuestra situación financiera y a reaccionar rápidamente ante eventualidades como incrementos de las tasas de interés y también a aprovechar oportunidades como promociones y descuentos que se ofrecen a través de la tarjeta.