Microcréditos en Argentina. ¿Cuándo son una solución y cuándo un problema?

En Argentina el segmento de las microfinanzas ha registrado un fuerte crecimiento durante la última década, principalmente en las provincias menos desarrolladas. Se han creado una serie de instituciones, asociaciones cooperativas y organismos del Estado dedicadas a otorgar microcréditos con el objetivo de promover la inclusión financiera.

Sin embargo, el sector de las microfinanzas en Argentina no se ha desarrollado como en el resto de la región. Por ejemplo, Perú y Bolivia exhiben fuertes sistemas de microcréditos desde hace ya varias décadas, mientras otros países como Colombia también se han fortalecido las microfinanzas.

¿Qué es un microcrédito?

El concepto de microcrédito nace de la experiencia recogida por Muhammad Yunus en Bangladesh en los años 70. Yunus es un economista y banquero que desarrolló la teoría de que financiar a los pobres puede romper el círculo vicioso de la pobreza en la que se encuentran inmersos y puede lograr en muchos casos que salgan de su condición de pobreza.

El microcrédito es una modalidad de financiamiento para otorgar pequeños préstamos a personas de bajos ingresos que no tienen acceso al crédito tradicional. Dentro de los objetivos de este tipo de financiamiento están el promover la inclusión financiera, el desarrollo de pequeñas empresas y emprendimientos e impactar en la reducción de la pobreza.

El microcrédito se distingue de un crédito tradicional, principalmente en que los criterios para asignarlos se basan en la información personal de la persona en el marco de la comunidad donde habita. Es decir, no se solicitan garantías tangibles. Otra característica es que las instituciones microfinancieras deben ocupar recursos en el seguimiento y asesoramiento de los proyectos que se financian.

Esta herramienta financiera de carácter social ha tenido un gran impacto en regiones como Asia, África y América Latina, donde residen la mayoría de los 1.400 millones de adultos excluidos del sistema financiero en todo el mundo, según datos del Banco Mundial.

Las personas que no tienen acceso al sistema financiero tienen severas dificultades para pedir créditos, recibir subsidios y aportes del estado debido a que no cuentan con ningún instrumento financiero como una cuenta de ahorro. Un microcrédito significa una puerta de ingreso al sistema financiero y la posibilidad de construir un historial de crédito.

Evolución del sistema de microcrédito en Argentina

En América Latina las microfinanzas comenzaron a desarrollarse en las décadas 70 y 80 con la inspiración de la experiencia de Yunnus. En Brasil se instaló la Acción Internacional, uno de los primeros programas de microfinanzas en la región. Luego surgieron otras iniciativas en países como Bolivia con la creación del BancoSol, el primer banco comercial especializado en microcréditos del mundo. Otras experiencias se desarrollaron en Perú, México y Colombia.

La primera experiencia de microcrédito documentada en Argentina se remonta a 1987. Se creó la Fundación Juntos del Banco de la Provincia de Buenos Aires. Luego, a finales de la década de 1990 este segmento financiero comenzó a tomar forma. Se creó FONCAP, una empresa público–privada creada por Decreto 675 del 21 de julio de 1997. El objetivo de esta empresa era promover el desarrollo del sistema de la microempresa a nivel nacional, particularmente en regiones más desfavorecidas.

Posteriormente, en 2006 se legisla en la materia y se aprueba la Ley 26.117 para la promoción del microcrédito para el desarrollo de la economía social. En esta Ley se define como microcrédito aquellos créditos destinados a financiar la actividad de emprendimientos individuales o asociativos de la economía social y cuyo monto no supere el equivalente a doce salarios mínimos, vital y móvil.

Esta ley define a las instituciones de crédito microfinancieras como asociaciones sin fines de lucro (cooperativas, mutuales, fundaciones, ONG que otorguen microcréditos y que además ofrezcan capacitación y asistencia técnica a emprendimientos de la economía social.
Principales instituciones de microcréditos en Argentina

Las siguientes son las principales instituciones que otorgan microcréditos en Argentina:

• FONCAP. El Fondo Fiduciario de Capital Social era hasta hace poco una organización con participación pública y privada dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas de la Nación. Fue creada en 2007 con el objetivo de desarrollar microempresas a través de líneas de crédito y brindar capacitaciones para el acceso a servicios financieros. A finales de 2004 el gobierno cerró esta institución.
• CONAMI. La Comisión Nacional del Microcrédito fue hasta su cierre en diciembre del año pasado, una institución adscrita al gobierno que otorgaba microcréditos a emprendedores sin acceso al sistema financiero formal. Cerró en diciembre de 2024 y, antes de su cierre, contaba con una cartera de microcréditos de aproximadamente 62 millones de dólares. La desactivación se enmarca en un proceso de reestructuración del sector.
• Provincia Microcréditos. Es la empresa de microfinanzas del Banco Provincia de Buenos Aires. Ofrece microcréditos y acompañamiento integral a trabajadores independientes de la Provincia de Buenos Aires. Ofrece una gama de líneas de créditos en las categorías de tradicional, agroecológico, agropecuario, incubadora y más.
• Fundación Pro-Vivienda Social. Es una organización sin fines de lucro del Partido de Moreno. Se originó en 1992 con el objetivo de mejorar la vivienda y las condiciones de vida de los sectores de menores ingresos de la zona. Sus acciones se orientan a impulsar programas sociales para la atención prioritaria de grupos vulnerables. Utiliza el microcrédito para estimular el desarrollo barrial.
• Red Argentina de Instituciones de Microcrédito (RADIM). Es una asociación que agrupa a diversas organizaciones dedicadas al microcrédito en Argentina. Nace en 2007 con el objetivo de unificar estrategias y articular programas para el fortalecimiento institucional de las organizaciones que promueven el microcrédito en Argentina. Cuenta actualmente con cerca de 20 instituciones asociadas. Tienen representación en regiones del país. radim.org.ar

Desafíos del sector microfinanciero en Argentina

Uno de los desafíos que enfrentan las microfinanzas es conseguir nuevas fuentes de financiamiento para desarrollar el sistema en Argentina. Otro desafío es la sustentabilidad de las instituciones de microcréditos debido a que éstas son generalmente instituciones de segundo piso que otorgan créditos a tasas subsidiadas lo que va en contra de su mantenimiento en el tiempo porque no cubren sus costos operativos.

Lo anterior es todavía más grave en épocas de alta inflación por la pérdida del poder adquisitivo de la cuota del préstamo. Esto también es un factor que entorpece la creación de créditos sostenibles en el tiempo.

Las instituciones que otorgan microcréditos en Argentina tienen otro desafío importante. Los costos de operación son altos con relación a cada peso prestado.

La poca regulación del sector es otro factor que entorpece el desarrollo del sector de las microfinanzas, tanto en términos de cantidad, como en escala.

Conclusiones

El sector de las microfinanzas no se ha desarrollado en Argentina a la par de otros países de la región. Las razones a las que aluden algunos expertos para explicar este fenómeno es que este país tiene un mercado de trabajo más desarrollado que muchos países del entorno y también menores niveles de desempleo.

El sector puede desarrollarse, pero se requieren entre otras cosas, un marco legal y regulatorio acorde. Esto favorecería, por ejemplo, la posibilidad de que las instituciones de microfinanzas puedan captar ahorros de los prestatarios y esto utilizarlo para dar créditos. Con esto se aseguraría la operatividad y sustentabilidad sin la dependencia de subsidios y fondos de otros organismos.